Muchos expertos dicen que el total de los pagos mensuales destinados a pagar deudas, es decir, las cuotas e intereses de la hipoteca y de los demás préstamos, incluyendo las tarjetas de crédito, no debe exceder el 40% de los ingresos mensuales. Otros establecen este límite en un 35%.

Hoy en día, debido al alto coste de la vivienda, puede resultar muy difícil no exceder ese 40%, pero sigue siendo un objetivo.

Otra prueba es calcular el total de los pagos mensuales de deudas sin incluir la hipoteca de la primera vivienda:

Versión accesible

En este caso, el ratio gastos fijos por préstamos ingresos no debe ser superior al 15% o 20%, según nuestra edad, tal como vemos en la tabla a continuación.

Nivel de endeudamiento Ratio deudas*/ingresos (* gastos fijos por préstamos sin contar hipoteca)

Su edad	0-10%	10-15%	15-20%	> 20%
< 55	Bajo control	Bajo control	Cuidado	¡Tiene problemas!
>55	Bajo control	Cuidado	¡Tiene problemas!	¡Tiene problemas!

Síntomas de un problema

Con independencia del porcentaje que nuestras deudas representan sobre nuestros ingresos, los siguientes síntomas pueden indicar un exceso de endeudamiento.

No sabe exactamente cuánto dinero debe.
No puede ahorrar el 10% de sus ingresos mensuales debido a los pagos de deudas.
Tiene como costumbre pagar sólo la cuota mínima mensual de la tarjeta de crédito.
Ha pedido un préstamo para pagar otro.
Ha tenido que pedir un aval a un pariente para poder obtener crédito.
No tiene un fondo de emergencia para imprevistos.
Ha recibido notificaciones del banco por atrasos en los pagos.

¿Cómo saber si estamos endeudados en exceso?