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¿Invertir o pagar deudas?

Imagine que se encuentra con un poco de dinero extra (una devolución de impuestos, un regalo, una paga o el resultado de gestionar mejor su presupuesto). ¿Qué haría?

  • Gastarlo
  • Pagar deudas
  • Invertirlo

Depende del presupuesto. Para decidir entre invertir y pagar deudas hay que comparar la rentabilidad esperada de la inversión (lo que esperamos ganar) con el coste de la deuda (lo que tenemos que pagar). Generalmente, es preferible pagar o reducir una deuda si tiene un tipo de interés mayor que la rentabilidad esperada de la inversión.

Por ejemplo, tenemos 1.000 euros, que podemos usar para invertir o para pagar deudas.

Supuesto 1: Tenemos un saldo de 1.000 euros de pagos aplazados de una tarjeta de crédito (tipo cuota fija) que cobra un 19% TAE. Decidimos meter los 1.000 euros en una cuenta de ahorro de alta remuneración que paga un 4% de intereses. La cuenta de ahorro genera un rendimiento anual de 40 euros, mientras la tarjeta de crédito nos está costando 190 euros. Es decir, estamos incurriendo en una pérdida neta anual de 150 euros. Y la pérdida es mayor después de impuestos, ya que los 40 euros de ganancias en concepto de intereses tributan en el IRPF al 21%.

En este caso, está claro que nuestro dinero estaría mejor empleado pagando la deuda de la tarjeta de crédito.

Supuesto 2: Estamos pagando un préstamo joven de 1.000 € al 5% TAE y se nos presenta la oportunidad de invertir en un depósito especial que paga un 7% TAE. En este caso, todo indica que sería mejor estrategia seguir pagando la deuda e invertir los 1.000 euros, lo que nos daría una ganancia anual neta de 20 euros (lo que cobramos por la inversión menos lo que pagamos por la deuda).

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