Finanzas para todos
Plan de educación financiera. CNMV. Banco de España, Eurosistema

Hay un momento para estudiar, trabajar, independizarse, formar
una familia, jubilarse: le ofrecemos guía y herramientas para que maneje
su economía en las distintas etapas de la vida.

El seguro del coche

Seguro obligatorio de responsabilidad civil

Todo propietario de un vehículo a motor está obligado a contratar y mantener en vigor un seguro que cubra, dentro de los límites fijados legalmente, la responsabilidad civil en que pueda incurrir el conductor como consecuencia de un hecho de la circulación. El incumplimiento de este deber está sancionado administrativamente con multa.

Recuerde que en este seguro obligatorio de responsabilidad civil el sujeto asegurado es el conductor, aunque el tomador sea el propietario del vehículo.

Coche con la carrocería destrozada.

En el seguro obligatorio de responsabilidad civil de vehículos se establece un régimen de responsabilidad distinto para daños personales y materiales:

En el caso de daños a las personas, el conductor responde siempre, salvo que pueda probarse que los daños fueron debidos únicamente a la conducta (negligente) del perjudicado, a fuerza mayor ajena a la conducción o al funcionamiento del vehículo.

En el caso de daños materiales, responde el conductor si están causados por su culpa o de las personas que dependen de él.

El seguro obligatorio no alcanzará a los daños y perjuicios ocasionados por las lesiones o fallecimiento del conductor causante de accidente, a los daños sufridos por el vehículo asegurado, así como a las cosas en él transportadas pertenecientes al tomador, al asegurado, al propietario o al conductor, así como sus cónyuges o parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad.

Cuando el daño se causa por un conductor desconocido, por un vehículo robado, por un vehículo no asegurado, o asegurado por una entidad declarada en concurso, corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros la indemnización del daño.

Coberturas voluntarias.

Además, en el contrato en el que se formalice el seguro obligatorio de responsabilidad civil pueden incluirse otras coberturas voluntarias:

  • Seguro voluntario de responsabilidad civil: Cubre los daños causados por culpa del conductor a las personas o bienes por encima de los límites legales establecidos en el seguro obligatorio.
  • Seguro de daños propios: Cubre los daños sufridos en el vehículo, como consecuencia de determinadas causas establecidas en el contrato, tales como incendio, rotura de lunas, sin que exista responsabilidad ajena.
  • Seguro de ocupantes: Normalmente este seguro consiste en una prestación a los ocupantes del vehículo en caso de accidente.
  • Seguro de robo: cubre los daños derivados de la de sustracción ilegítima del vehículo asegurado.
  • Defensa y reclamaciones: Cubre los gastos en que pueda incurrir el asegurado como consecuencia de su intervención en un procedimiento administrativo, judicial o arbitral y a prestarle los servicios de asistencia jurídica judicial y extrajudicial derivados de la conducción de un vehículo a motor.

Las principales denominaciones comerciales en el mercado de este tipo de seguros son:

  1. El seguro frente a terceros: Cubre cualquier daño que se produzca a un tercero
  2. El seguro a todo riesgo: Proporciona cobertura ante cualquier daño que sufra el propio vehículo asegurado.
  3. El seguro a todo riesgo con franquicia: En caso de siniestro, y siempre que el responsable fuera el asegurado, éste asumiría una cantidad del coste de la reparación del vehículo, pagando el resto la compañía aseguradora. Esta cantidad, denominada franquicia, la fija el asegurado. Esto que puede parecer un inconveniente, no lo es porque supone un ahorro directo y proporcional en la prima (a mayor franquicia, menor prima).

Actualmente hay mucha competencia entre entidades de seguros de automóvil, que intentan constantemente captar nueva clientela. Compare sus tarifas, porque las compañías utilizan métodos diferentes para calcular los riesgos y las primas. En general, resulta más barato contratar un seguro a través de Internet y por teléfono. Pero recuerde que la mayor diferencia entre los precios radica en la cobertura que ofrezcan y en el importe de las garantías en caso de siniestro total.

Si desea más información puede consultar los criterios sobre el seguro obligatorio de automóviles y la información sobre los principales tipos de seguros de automóviles que ofrece la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

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