Finanzas para todos
Plan de educación financiera. CNMV. Banco de España, Eurosistema.

Hay un momento para estudiar, trabajar, independizarse, formar
una familia, jubilarse: le ofrecemos guía y herramientas para que maneje
su economía en las distintas etapas de la vida.

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La economía en las etapas de la vida

En cada etapa de la vida, las necesidades económicas,
los ingresos y los gastos son distintos.
Te ofrecemos algunos consejos partiendo del principio de
que siempre hay que gastar menos dinero del que se ingresa.

La educación financiera de los niños

Habla con tus hijos sobre dinero.
Los niños deben aprender desde pequeños que conseguir
lo que quieren cuesta un esfuerzo a sus padres.

Explícales que antes de sacar el dinero del cajero automático,
has tenido que trabajar mucho para conseguirlo.

Algunas herramientas para que aprendan el valor del dinero
y el esfuerzo que cuesta conseguirlo:

La paga es una cantidad de dinero mensual o semanal
para que lo gasten en lo que quieran.
Les ayuda a decidir en qué quieren gastar el dinero
o si quieren ahorrarlo.
Ellos son los responsables de su dinero,
y así no tienen que pedirlo a los padres.

Aprender a ahorrar. Es importante enseñar a los menores a ahorrar.
Cuando quieren algo (un juguete, por ejemplo) que no pueden pagar
con su paga, hay que explicarles que si ahorran y guardan varias pagas,
podrán comprarlo con su dinero.
De esta manera, valorarán la importancia de ahorrar
y apreciarán aún más su nuevo juguete.

Cuidado con la publicidad.
Los niños quieren todo lo que ven en televisión.
Hay que explicarles que lo que cuenta la publicidad
no siempre es cierto. Los anuncios hacen que los productos
parezcan más bonitos de lo que realmente son.

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El primer trabajo: independencia económica

Es el momento de abrir una cuenta en el banco
para domiciliar tu nómina, es decir, para que la empresa te ingrese
el sueldo cada mes. Compara las ofertas de las distintas entidades.

Con el primer trabajo cobras un sueldo,
pero si decides vivir por tu cuenta tendrás nuevos gastos: el alquiler,
la luz, el agua… Es importante que no gastes más de lo que ganas
o empezarás a tener deudas.

Si necesitas dinero para hacer frente a algunos gastos
puedes pedir un préstamo. Pero antes, infórmate de los intereses
que deberás pagar. Algunos pueden ser muy altos.

Las tarjetas de crédito permiten comprar sin disponer de dinero
en efectivo. Pero hacen más difícil controlar lo que se gasta
y el banco cobra intereses altos.
Puedes cargarte de deudas sin darte cuenta.

Es mejor ahorrar para comprar lo que se necesita.

Ahorrar es guardar una parte de tu dinero antes de pagar a los demás.

Si puedes pagar todos los gastos y te sobra dinero, lo puedes invertir.
Invertir es poner parte del dinero en algo que te puede hacer ganar
más dinero. Aunque también puedes perderlo.
Sólo debes invertir parte del dinero ahorrado.
No debes invertir si necesitas el dinero.

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Quiero comprar un coche

El coche es un gasto importante.
Cuando compramos un coche, empieza a perder valor.
Si lo queremos volver a vender nos pagarán menos dinero
del que hemos pagado por él.

Para comprar un coche, la mayoría de personas
necesitan pedir un préstamo.
Es importante tener un dinero ahorrado para pagar una cantidad inicial
y pedir menos dinero al banco.
Los concesionarios también ofrecen préstamos.
Intenta pagar el préstamo lo antes posible.

Compara precios, prestaciones... Valora lo que necesitas de un coche
y compra el que cubra tus necesidades.

Los coches conllevan otros gastos: seguro, gasolina, matriculación,
mantenimiento, etc.

Una manera de ahorrar dinero es comprar un coche usado,
de segunda mano. Antes asegúrate de que está en buen estado.

Compara también los precios del seguro del coche
entre distintas empresas aseguradoras.

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La vida en pareja y el dinero

Si vas a vivir en pareja debéis dejar claros los aspectos económicos:
cuáles son vuestras prioridades, cómo queréis repartir los gastos…

El primer gasto importante suele ser la boda. Es aconsejable no gastar
mucho en la boda y destinar el dinero para pagar la hipoteca,
ahorrar por si hay gastos inesperados o invertirlo.

El régimen económico del matrimonio es la manera de gestionar
el dinero si decides casarte. Este régimen puede ser:

  • Régimen de gananciales: el dinero que se ingresa y las cosas que se
    compran son de los dos. Las deudas también son de los dos.
  • Régimen de separación de bienes: cada uno tiene sus propios
    ingresos y deudas.

Las personas casadas pueden pagar impuestos de forma individual
o conjunta.

En caso de divorcio, los bienes del matrimonio se repartirán
según el régimen económico que hayan decidido.

CONSEJO:
Infórmese y decida el régimen matrimonial que prefiere.

El régimen matrimonial que elija afectará a su futuro, en especial si las
cosas van mal.

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Quiero comprar una casa

¿Comprar o alquilar? Tanto la compra como el alquiler tienen ventajas
e inconvenientes.

Alquilar es adecuado si no piensas vivir mucho tiempo en esa casa (por
ejemplo, porque no vayas a estar mucho en esa ciudad o porque
pienses cambiarte a una casa más grande cuando tengas hijos).

Si decides comprar una casa, deberás pedir una hipoteca al banco.
Los bancos suelen prestar sólo una parte de lo que vale la vivienda.
Debes tener dinero ahorrado para poder pagar el resto.
A esta cantidad se le llama “entrada”.

Cada mes tendrás que pagar un dinero al banco hasta devolver
toda la hipoteca y los intereses que el banco cobra por prestar el dinero.

Además de pagar la hipoteca tendrás otros gastos: registro
de la escritura de compra, seguro del hogar, impuestos,
mantenimiento…

El préstamo hipotecario es el más utilizado en España
para comprar una vivienda.
El banco que presta el dinero pide como garantía la casa,
lo que significa que si dejas de pagar la hipoteca
el banco se puede quedar con ella.

CONSEJO:
Si piensas comprar una casa en los próximos años,
puedes abrir una cuenta de ahorro vivienda.
Es una cuenta donde cada mes ingresarás una cantidad de dinero
para pagar la entrada. También pagarás menos impuestos.

SABÍAS QUE:
Hay ayudas nacionales, autonómicas y locales para la compra o alquiler
de una vivienda.

Si vives de alquiler te lo podrás deducir en la declaración de la renta.
Además el propietario de la casa también tendrá ventajas fiscales.

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La familia crece: llegan los hijos

Cuando tenemos hijos aumentan los gastos y aparecen otros nuevos:
alimentación, transporte, ropa, médicos, colegios, ocio, etc.
Es el momento de rehacer el presupuesto.

Es importante ahorrar para darles una buena educación
y no gastar más de lo que se tiene.
Dar lo mejor a los hijos no significa gastar mucho,
sino enseñarles a valorar el ahorro.

SABÍAS QUE:
Hay ayudas públicas, subvenciones y reducciones de impuestos
para las familias.
Las familias numerosas, con tres o más hijos, tienen ayudas.
Si una familia tiene dos hijos, y uno de ellos es discapacitado,
también es familia numerosa.

CONSEJO:
Es conveniente hacer un seguro para la familia, es decir, pagar
un dinero todos los meses para recibir ayuda económica ante
situaciones imprevistas como enfermedades o fallecimiento.

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Pensando en la jubilación

A los 65 años nos jubilamos y el estado nos paga una pensión mensual.
La pensión no siempre cubre todos tus gastos.
Debes planificar la jubilación cuando todavía estás trabajando.

Pasos para planificar la jubilación:

  1. Calcula cuánto quieres ganar al mes después de jubilarte.
  2. Calcula los ingresos que tendrás (pensión y otros).
  3. Calcula la diferencia entre las dos.
  4. Haz cuentas para ver lo que necesitas ahorrar para cubrir
    esa diferencia, teniendo en cuenta que cuantos más años vivas,
    más tendrás que ahorrar.
  5. Elige los mejores productos financieros para poder conseguir
    el ahorro que deseas.

Muchos bancos y cajas ofrecen cuentas corrientes con condiciones
especiales para los jubilados que tienen domiciliada la pensión
(anticipos, préstamos, tarjetas gratuitas, premios y viajes, cero
comisiones, seguros de accidentes, etc.).

Si tienes una vivienda propia y necesitas dinero para la jubilación,
tienes varias opciones:

  • Vender la casa y comprar una de menos valor.
  • Hacer una renta vitalicia inmobiliaria: vender la casa
    a una agencia de seguros a cambio de una paga mensual.
    La agencia es la nueva propietaria de la casa.
  • Contratar una hipoteca inversa: se acuerda un precio total
    por la casa, y el banco te paga cada mes una parte de este total.
    Al final, el banco se queda la parte de la vivienda
    que te ha pagado. Si tus herederos quieren quedarse la casa, tendrán que devolver al banco esa cantidad. 

 CONSEJO:
Los mejores productos para preparar la jubilación
son los que nos permiten ahorran a largo plazo: planes de pensiones,
seguros de ahorro, etc.

Puedes depositar una parte de tus ingresos en una cuenta bancaria,
y el banco te devolverá el dinero acumulado cuando te jubiles.

También puedes combinar distintos productos de ahorro e inversión,
teniendo en cuenta la edad, la capacidad al riesgo de cada inversor,
y las circunstancias de los mercados.

SABÍAS QUE:
Los pensionistas tienen descuentos en bonos de transporte público,
hoteles, entradas de museo, teatro y cine.

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Y además ...

El seguro del coche

En: Comprando un coche

La propiedad de un vehículo a motor implica responsabilidades que hacen necesaria la contratación de un seguro. Conozca los seguros obligatorios y los complementarios.

¿Cuánto puede permitirse?

En: Comprando un coche

Antes de empezar a probar coches, necesita saber con qué presupuesto cuenta. Hay que calcular cuanto hay que dar de entrada, el importe de las cuotas mensuales del préstamo así como cualquier otro gasto.

Oportunidades de comprar un coche a buen precio

En: Comprando un coche

Aunque hay que prestar una atención especial al estado de conservación, es posible encontrar buenas ocasiones en coches de segunda mano, de kilómetro cero... En cualquier caso, debe tener en cuenta desde el principio los gastos de mantenimiento de su vehículo.

Herramientas relacionadas

Presupuesto

En: Herramientas y calculadoras

Aprenda a utilizar la herramienta más importante para el control de sus finanzas personales. Es más fácil de lo que pueda pensar.

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