Oportunidades de ahorro e inversión

El inicio de la vida en común es una etapa marcada por una capacidad de ahorro muy ajustada o incluso negativa.

Hoy no es necesariamente así. Las personas se casan más tarde, por lo que suelen llevar unos años trabajando. Muchos llevan varios años cobrando un sueldo, pero sin salir de casa de los padres, y han aprovechado para acumular unos ahorros. Otras parejas llevan tiempo viviendo juntas y ya tienen los muebles y la casa equipada. Algunos incluso poseen en propiedad su residencia (aunque con hipoteca) cuando llega el enlace. Y la mayoría cuenta con dos salarios.

En esta etapa de la vida debe ser prioritario el ahorro y la inversión. Sea cual sea su situación, el ahorro ha de figurar en su presupuesto familiar, siempre dentro de sus posibilidades. Ya hemos repetido (y seguiremos repitiendo) que hay que adquirir el hábito de tratar el ahorro como otra obligación fija más, todos los meses. Y recuerden que ahora puede parecer difícil, pero lo será infinitamente más cuando lleguen los hijos. Mejor, aproveche este momento.

La capacidad de ahorro está directamente ligada a la reducción de las deudas. Cuando elimine una, procure siempre destinar ese dinero al ahorro. Así consigue un efecto doble. En vez de trabajar usted para pagar intereses al banco, su dinero estará trabajando, generando intereses a su favor.

Veamos brevemente distintas modalidades de ahorro-inversión. No se trata de una clasificación técnica ni oficial, pero puede ser tan válida como otra.

Ahorro reserva: Este ahorro es su primera línea de liquidez. Es decir, dinero disponible para el día a día, para los imprevistos y para los objetivos a corto y medio plazo.

• Siempre conviene dejar algo de colchón en las cuentas corrientes para cubrir los recibos domiciliados y pagar los gastos diarios sin correr el riesgo de llegar a números rojos (y tener que pagar las altísimas comisiones correspondientes).
• Debe figurar entre sus objetivos acumular un fondo de emergencia suficiente para cubrir entre tres y seis meses de gastos. Tratándose de una cantidad importante que sólo hay que tocar en caso de apuro, es de sentido común colocar este fondo en una cuenta remunerada, fondo monetario u otro producto que permita sacar un poco de rentabilidad sin perder liquidez.
• Para otros objetivos a corto y medio plazo (como, por ejemplo, la entrada para comprar un coche, obras en casa y unas vacaciones), considere opciones de ahorro inversión con mayor rentabilidad.

Ahorro finalista con productos específicos:

• La cuenta ahorro-empresa, también ofertada por entidades de crédito, es un producto de depósito diseñado para emprendedores que quieren crear una Sociedad Nueva Empresa. Su funcionamiento (ahorro mediante aportaciones y pago de intereses) y deducción fiscal son muy parecidos a los de la cuenta vivienda.
• Algunos matrimonios empiezan a ahorrar para pagar los estudios de sus hijos antes de que estos nazcan para aprovechar los intereses compuestos y el factor tiempo. Hay varios productos de ahorro-estudios en el mercado diseñados para este fin específico. Pueden tomar forma de depósito, de seguro o de fondo de inversión.

Otro ahorro finalista a largo plazo: Para conseguir otros objetivos a largo plazo, suele ser recomendable combinar depósitos bancarios y otros productos seguros con inversiones que tengan rentabilidades potenciales más altas, como bonos, acciones o fondos de inversión. En general, cuantos más años tiene para invertir, más riesgo puede correr, porque tendrá más posibilidad para aguantar períodos bajistas y para recuperar posibles pérdidas.

Ahorro previsión: Ahorrar para la jubilación debe figurar entre los objetivos financieros de todo el mundo, sea cual sea su edad. Cuanto antes se empiece, mejor. Dedicamos una sección entera a estrategias y productos para planificar la jubilación.