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Dime cómo operas con tu banco y te diré qué comisiones pagas

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Las comisiones se han convertido en un tema importante en la relación de los bancos con el cliente.
Los servicios bancarios por los que habitualmente se paga son el envío de dinero, administración de una cuenta, análisis de un préstamo, disponibilidad de tarjeta de crédito, pago de algún recibo en caja, cobro de un cheque… Cada banco es libre de aplicar su política de comisiones. Los hay que no cobran ninguna; otros aplican un plan cero comisiones en función de unos requisitos; y, en otros, hay que saber cómo operar con ellos para ahorrártelas. Hay estudios de asociaciones de consumidores que cuantifican en unos 400 euros la cantidad que un ciudadano paga al año a su banco en concepto de comisiones. Quizás sea un extremo, pero haz números con tu propia cuenta. Seguro que la cifra no es desdeñable. Debes además saber, que los bancos tienen la obligación de remitir durante el mes de enero de cada año un extracto con todas las comisiones cobradas el año anterior.
Te contamos cómo puedes eliminar o, al menos, reducir las comisiones que pagas a tu banco. 
- Banca online versus banca tradicional. La primera se caracteriza por no contar con sucursales y, por tanto, su estructura y costes son inferiores a la de aquellos con una red de oficinas, por lo que el cobro por los servicios es menor o no existe. Incluso la banca tradicional también los ofrece de forma gratuita o, al menos, de forma más económica, si el cliente opera a través de su web. Por ejemplo, si uno acude a la oficina de al lado de casa a pedir a un empleado que le haga una transferencia, le cobrará una cantidad que puede variar en función del importe a transferir. En cambio, si esta operación la hace uno mismo desde el ordenador de su casa probablemente le saldrá mucho más barato.
- Desde el momento que se abre una cuenta, periódicamente hay que pagar una cuota de mantenimiento de la misma. El coste implica la custodia del dinero, el ordenamiento de cargos y abonos, los servicios básicos de caja o la entrega de extractos de la cuenta. La tendencia, sin embargo, es reducir su cuantía o suprimirla si se tienen unos ingresos mínimos (domiciliación de nómina, pensión, paro o, simplemente, ingresando todos los meses una cantidad). En este sentido, es recomendable que cierres aquellas cuentas sin apenas actividad o las asocies a la principal. Cuidado con esas que uno tiene olvidadas sin saldo alguno. El hecho de tenerlas a cero no implica su cancelación y el banco te cobrará por mantenerla.
- La retirada de efectivo en un cajero causa más de un disgusto al cliente cuando comprueba que le van a cobrar por sacar dinero. El banco lo hace por ofrecer este servicio y por el mantenimiento de su parque de cajeros. Si no quieres pagar la comisión debes utilizar un cajero de tu banco o de aquellos que hayan alcanzado algún acuerdo con tu banco para no cobrar por disposiciones en cajero. Además, para sacar dinero es conveniente utilizar la tarjeta de débito, si utilizas la de crédito te aplicarán el tipo de interés pactado. En cualquier caso, antes de disponer del efectivo, el cajero te informará de las comisiones que te van a cobrar tanto la entidad propietaria del cajero como el banco emisor de la tarjeta, ofreciéndote desistir de la operación.
- Evita los descubiertos en cuenta. El coste por dejarla en números rojos es de los más altos, si bien, en las cuentas abiertas a particulares, en ningún caso puede ser superior en 2,5 veces el tipo de interés legal del dinero (3% en 2016). Además, si te reclaman la deuda la entidad puede aplicar una comisión por reclamación de posiciones deudoras.
- Tarjetas de débito y de crédito. La comisión de mantenimiento de la primera suele ser inferior a la de la segunda, pero hay bancos que las suprimen si se realizan un mínimo de usos al año. Además de por el uso, hay otras comisiones por el cambio de divisa si se paga en el extranjero, por cancelar de forma anticipada una compra con pagos aplazados o por superar el crédito disponible.
- Se avecinan cambios para beneficio del bolsillo del consumidor en las comisiones tras la contratación de un préstamo hipotecario, por la incorporación a nuestro ordenamiento de la Directiva 2014/17/EU. Tengamos en cuenta que la concesión de un crédito está repleta de cargas: por estudio, por apertura, por modificación del contrato, por amortización anticipada, por cancelación,etc. En breve, estas dos últimas van a limitarse por ley. A partir del sexto año de vida del préstamo no se podrá cobrar comisión alguna en concepto de reembolso anticipado o cancelación, pudiéndose pactar en el contrato una compensación o comisión a favor del banco - solo si la cancelación implica una pérdida financiera para el mismo - bajo una de estas dos premisas (son excluyentes entre sí): un límite del 0,25% del capital reembolsado anticipadamente durante los 5 primeros años; o un 0,5% durante los 3 primeros años.
- En algunos bancos, el pago de un recibo en ventanilla cuesta dinero si no se hace en la sucursal donde el emisor del mismo tiene la cuenta. Lo mismo acurre en el caso del ingreso de un cheque.  
- El envío de correspondencia a casa con información sobre los movimientos de la cuenta se cobra todavía en algunas entidades. Desactívalo. Puedes hacerlo por internet. También pueden cobrarte por el servicio de alertas por el móvil.
Así pues, mira lo que cobra cada banco y antes de contratar algún servicio, lee bien la letra pequeña e infórmate de lo que van a cobrarte. Todos los bancos cuentan con un documento público sobre sus tarifas. Puedes consultar todas las comisiones en www.bde.es  Tarifas
Es importante saber que la entidad debe informar al cliente de lo que cuesta cada uno de los servicios, y éstos deben de corresponderse con un servicio realmente prestado. Y si varía, deben avisar con cierta antelación. De lo contrario, el consumidor tendrá el derecho a reclamar. En esta página del Banco de España puedes ver el modo de proceder. Reclamaciones
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